IRPH cajas, el índice de hipotecas que no conocemos.
Primero de todo, hay que entender qué son los INDICES DE REFERENCIA, y lo más importante. ¿cúal de ellos tenemos nosotros en nuestra hipoteca?. IRPH o EURIBOR ¿ para qué sirven? ¿de dónde salen estos índices y cómo se calculan?
Vamos por partes, primero hay que explicar que el IRPH es el que aplica solo las «CAJAS», no los bancos. Normalmente el «banco aplica el EURIBOR». Y estos INDICES DE REFERENCIA son los hace que suba o baje nuestro recibo de la hipoteca.
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El que vamos a tratar aquí, en este artículo es el IRPH. Había tres clases de IRPH. El IRPH bancos, IRPH Cajas y IRPH Entidades.
Estas tres variedades de IRPH se calculan de forma diferente. Actualmente sólo el IRPH Entidades ES OFICIAL, ya que las otras dos han sido anuladas oficialmente.
Ahora haciendo un análisis explicamos algunas irregularidades del cálculo del IRPH.
1- El cálculo es opaco y no es auditable.. vamos que ni lo muestran ni se puede ver cómo se calcula.
2- El resultado es influenciable por las cajas, es decir, que éstas pueden influir en el resultado con el simple hecho de subir los tipos de interés. Aunque sea solo un poco a las nuevas hipotecas.
Esto contradice la normativa vigente, que nos dice que: entre las condiciones que hay para que un tipo de interés sea considerado válido, tiene que:
- No depender exclusivamente de la propia entidad de crédito que redacta el contrato, ni que sea susceptible de influencia por ella, en virtud de acuerdos o prácticas conscientemente paralelas con otras entidades.
Si una única entidad puede influir en el resultado, no hace falta decir cómo pueden conseguir ponerse de acuerdo para subir los tipos de interés a su conveniencia.
Te explicamos lo que nadie te explica:
Por consiguiente, es evidente que las entidades pueden manejar tranquilamente los índices del IRPH a su antojo.
3- El resultado no es una media representativa por que no incluye la cantidad total por volumen de negocio.
El Banco de España
Que quiere decir esto, que la media que utiliza el Banco de España realiza a partir de los datos facilitados por las entidades no incluye la cantidad final por volumen de negocio de cada entidad. Y por tanto no es representativa de la realidad.
Además de que fácilmente es influenciable por entidades de muy pequeño volumen. Al hacer la media simple de los datos recibidos, el Banco de España no pondera los mismos.
Esto a grosso modo, significa que el tipo de interés medio aplicado tanto es influyente por una entidad de muy pequeño volumen de negocio que por una de mayor volumen.
Al hacer la media simple de los dos datos da un dato que de ninguna manera representa la medio de los índices aplicados al conjunto de los préstamos.
«Orden de Transparencia y protección del cliente de servicios Bancarios.»
Luego se incumple la primera de las condiciones establecidas por la ORDEN DE TRANSPARENCIA Y PROTECCIÓN DEL CLIENTE DE SERVICIOS BANCARIOS. Entonces para los tipos de interés variable, es » que hayan calculando a coste de mercado».
Cuando firmamos un préstamo que se rige por un interés variable, esperamos que ese interés sea reflejo de la evolución del mercado. Y de la situación de su entorno.
El Euribor por ejemplo, es un tipo de interés medio. Luego puede considerarse a priori como el «precio actual del dinero». Y un préstamo referenciado al mismo, estará pagado un tipo de interés que en teoría no se desvía de la tendencia real del mercado. Sin embargo, no se cumple en el caso del IRPH.
4- El resultado es influenciable por lo que se considera un tipo de interés abusivo.
IRPH. del 2005 al 2016
EURIBOR. del 2005 al 2016
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